La propiedad inmobiliaria en la tercera edad

La propiedad de la vivienda es un tema fundamental para muchas personas, sobre todo en la segunda mitad de la vida. ¿Qué opciones existen y qué aspectos son los más importantes?

La vivienda propia suele ser el fruto de toda una vida de trabajo y, al mismo tiempo, el activo más importante. Al llegar a la vejez, surge la pregunta de cómo se puede aprovechar, transmitir o liquidar este patrimonio de forma sensata. No existe una respuesta válida para todos los casos, pero hay modelos que conviene conocer antes de tomar una decisión.

Seguir viviendo aquí, aprovechar el capital

Modelos como la venta con derecho de habitación o una renta vitalicia permiten liberar capital y, aun así, seguir viviendo en su propia vivienda. En la venta con derecho de habitación, se cede el inmueble y se garantiza en el Registro de la Propiedad el derecho de habitación de por vida; el precio de compra resulta, por tanto, más bajo. En el caso de la renta vitalicia, los ingresos se perciben en cuotas mensuales, a menudo también con derecho de habitación. Cada variante presenta matices fiscales y jurídicos que deben sopesarse cuidadosamente, desde el valor del derecho de habitación hasta la garantía de la renta.

Cesión en vida

La sucesión anticipada —la transmisión en vida— también debe planificarse adecuadamente. Puede evitar disputas, aprovechar las exenciones fiscales y garantizar una situación clara: se establece quién recibe qué vivienda, siempre y cuando todos estén presentes en la mesa de negociaciones. Lo habitual son los contratos de transmisión con derecho de habitación o usufructo para los cedentes, de modo que la seguridad no desaparezca junto con la propiedad. Es importante tener en cuenta las legítimas de los demás herederos; de lo contrario, este tema volverá a afectar a la familia más adelante.

¿Alquilar o vender?

Algunos propietarios se mudan a una vivienda más pequeña y conservan la casa para alquilarla —una renta periódica en lugar de un beneficio único—. Esto funciona si no le disgusta ocuparse de la gestión o si la delega, y si prevé unas reservas para su mantenimiento. Otros venden y invierten los ingresos de tal forma que sigan estando disponibles. La opción más adecuada depende de la salud, la familia, la situación fiscal y del grado de implicación que uno desee seguir teniendo.

¿Quedarse o mudarse?

Antes de cualquier cuestión patrimonial, hay que plantearse una cuestión relacionada con la vivienda: ¿sigue siendo esta casa, con sus escaleras, su jardín y los gastos derivados, el hogar adecuado? Algunos propietarios realizan reformas para adaptarla a las necesidades de accesibilidad y se quedan; otros cambian la casa por un piso con ascensor cerca de sus hijos. Ambas opciones son acertadas si se ajustan a las necesidades de cada persona, y ambas deben decidirse mientras uno pueda tomar la decisión por sí mismo.

El orden correcto

Primero, la situación vital; después, el modelo; y, por último, las cifras. Quien empieza por los impuestos, optimiza algo que quizá ni siquiera desee. Quien empieza por el precio de venta, pasa por alto el derecho de vivienda. Lo más sensato es mantener una conversación en la que se expongan todas las posibilidades en paralelo —y en la que nadie tenga que vender nada—.

Nuestra función

Le asesoramos de forma discreta e independiente, en colaboración con sus asesores fiscales y jurídicos, para que la decisión se adapte a su situación personal, y no al revés. A veces, el resultado es una venta; otras, una cesión; y otras, la conclusión de que todo puede seguir tal y como está. Las tres opciones son resultados positivos, siempre que se hayan tomado de forma consciente.